Cela ne crée pas seulement des frustrations, mais aussi un gaspillage de ressources financières, une surcharge de travail pour le personnel et une probabilité accrue que les équipes passent à côté d’une alerte à haut risque. Cela peut également entraîner des coûts et des pertes organisationnels indésirables. Par exemple, l’épuisement des équipes est synonyme de taux coûts de départ élevés et de coûts de recrutement et de formation des remplaçants.

Et surtout, si une entreprise est jugée avoir des processus de gestion des risques insuffisants, elle peut s’exposer à des amendes réglementaires et à des poursuites judiciaires. Dans un cas particulièrement médiatisé, une société d’investissement mondiale a été condamnée à une amende de plus d’un milliard de dollars en 2022 pour – outre la fraude à long terme – « l’absence de mise en œuvre de contrôles clés des risques. »

Comment l’IA résout le dilemme coût/risque ?

Malgré ces pressions et ces risques croissants, de nombreuses institutions financières craignent qu’une refonte du système ne coûte encore plus cher. Mais il est en fait possible de conserver le système de base d’une entreprise et d’y superposer des algorithmes d’intelligence artificielle pour améliorer ses capacités. En effet, des entreprises compétitives ont souligné que leur dépendance à l’égard de l’intelligence artificielle et de l’apprentissage machine (ML) était la clé de leur succès.

« L’efficacité et l’efficience sont essentielles pour qu’une entreprise poursuive sa croissance. Nous ne pouvons pas agrandir notre équipe à chaque fois que nous augmentons notre clientèle », explique Valentina Butera, responsable des opérations LCB-FT et Fraude chez Holvi, une banque numérique finlandaise.  Une interview récente, Andreas Braun, de PwC Luxembourg, a aussi souligné le traitement et l’analyse des données possibles grâce à l’IA, qui permet de résoudre les dilemmes traditionnels d’efficacité et de coût de la gestion des risques.

Un rapport publié en 2022 par Allied Market Research prévoyait que le marché de l’IA fintech atteindrait plus de 61 milliards de dollars d’ici 2030. Autrefois reléguées à la spéculation, l’IA et le ML sont désormais des réalités pratiques – et à en juger par les réponses réglementaires mondiales, leur utilisation devient omniprésente. Parmi les exemples clés, citons :

• La proposition de loi sur l’intelligence artificielle de l’Union européenne
• Groupe de travail sur l’intelligence artificielle de la commission des services financiers de la Chambre des représentants des États-Unis.
• Forum public-privé sur l’IA et document de travail sur l’intelligence artificielle de la Financial Conduct Authority du Royaume-Uni
• Le projet Veritas de l’Autorité monétaire de Singapour

Dans notre rapport annuel sur l’état de la criminalité financière, 99 % des entreprises interrogées s’attendent à ce que l’IA ait un impact positif sur la détection des risques de criminalité financière. Considérez les trois cas d’utilisation de l’IA dans la surveillance des transactions les plus souvent retenus :

• Hiérarchisation des alertes – 31 % des personnes interrogées s’attendent à ce que l’IA aide à classer les alertes de transaction par risque. Cela permet aux équipes de surveillance des transactions d’attraper davantage d’activités à risque et de le faire plus rapidement.
• Ajustement flexible – 26 % pensent utiliser l’IA pour améliorer leur système d’alerte, en contribuant à ajuster les seuils et à affiner les alertes de manière réactive.
• Identification des relations – 24 % des répondants prévoient que l’intelligence artificielle permettra de découvrir de nouvelles relations entre les entités et les personnes surveillées.

Utiliser l’IA pour améliorer le suivi des transactions

Comment une superposition d’IA pourrait-elle fonctionner dans la pratique ?

Prenons un scénario. Allison, une analyste senior, est confrontée à des files d’attente d’alertes gonflées et imprécises en raison de règles rigides et de l’absence de triage par priorité. Chaque jour, elle passe des heures à examiner minutieusement des alertes individuelles sans pouvoir déterminer efficacement lesquelles sont critiques et méritent le plus d’être examinées. Lorsqu’elle tombe sur une alerte à haut risque, elle a moins de temps pour l’étudier en raison du temps perdu à éliminer les faux positifs. En fait, si le système est saturé, les alertes liées à des délits financiers réels peuvent rester dans la file d’attente pendant des jours ou des semaines avant d’être découvertes. L’équipe a perdu plusieurs membres récemment, mais Allison n’a pas le temps de suivre ses files d’attente et de former efficacement ses nouveaux coéquipiers.

Imaginez ensuite que son entreprise ajoute une couche d’intelligence artificielle à son système existant pour traiter les alertes de manière plus intelligente. La nouvelle surcouche d’IA combine plusieurs techniques puissantes de gestion des risques, ce qui lui permet un :

• Triage automatique des alertes – L’IA sait comment trier les alertes entrantes par niveau de risque, en attribuant un niveau de risque élevé à celles qui présentent l’activité la plus suspecte. Elle s’améliorera également en permanence en fonction des commentaires des analystes. Allison commence immédiatement à regarder la file d’attente des alertes à haut risque lorsqu’elle arrive au travail. Pendant ce temps, les alertes à faible risque sont soit résolues en masse, soit utilisées pour former les nouveaux analystes. Et lorsqu’elle encadre les membres de l’équipe qui progressent, Allison peut utiliser la file d’attente des alertes à haut risque pour illustrer la manière de traiter les alertes à risque.
• Réglage plus efficace – L’IA permet également à l’équipe d’améliorer et d’ajuster les paramètres et les seuils des règles sous-jacentes. Les alertes sont ainsi mieux adaptées aux risques, ce qui permet d’améliorer les détections et de réduire les faux positifs.
• Découvrir plus de mauvais acteurs – Des preuves faibles liées à une seule personne peuvent ne pas conduire à une enqueête. Mais avec la nouvelle superposition de l’IA, l’équipe d’Allison peut tirer parti des corrélations faibles dans les données pour identifier des groupes d’activités criminelles.
• Identifiez les véritables acteurs qui travaillent dans les coulisses en utilisant le regroupement d’identités pour rechercher les relations cachées. L’équipe peut désormais voir des connexions et risques qui lui étaient auparavant invisibles.
• Obtenir une meilleure compréhension et une meilleure explication des raisons pour lesquelles une alerte a été générée. Allison est plus sûre qu’elle et son équipe peuvent étayer leurs décisions en cas d’audit ou de demande de renseignements de la part de la direction.

Avec un coût initial minimal, la surveillance des transactions par l’IA maximise la valeur d’Allison pour l’entreprise, en permettant des enquêtes efficaces et fondées sur les risques, tout en lui permettant de former efficacement les membres de son équipe. Parallèlement, des modèles d’apprentissage automatique à plusieurs niveaux améliorent l’efficacité du processus de détection des risques de blanchiment d’argent et de financement du terrorisme de son entreprise.

Principaux points à retenir

Depuis des années, les équipes chargées de la conformité savent que les anciens logiciels et processus de lutte contre le blanchiment d’argent ne répondent pas aux défis de la criminalité financière auxquels leurs organisations sont confrontées. Des règles rigides et des cases à cocher peuvent permettre de saisir certains comportements flagrants, mais elles passent à côté d’une grande partie de la complexité des activités illicites. Ils ne permettent pas non plus d’avoir une vue d’ensemble et de voir les liens plus larges entre les entités et les personnes nécessaires pour aider les forces de l’ordre à éliminer les comportements criminels à la racine. Les outils et les technologies existent maintenant pour que les banques puissent répondre à ce moment.

Iain Armstrong, responsable de la pratique des affaires réglementaires chez ComplyAdvantage, pèse dans la balance. « De nombreuses entreprises connaissent déjà des succès avec l’IA, il est donc important d’être agile et d’éviter de se laisser distancer par des concurrents qui pourraient bientôt être en mesure de travailler de manière beaucoup plus sophistiquée sans augmentation comparable des coûts. » En effet, l’IA n’est plus simplement un mot à la mode – c’est un parapluie pour de nombreux programmes exploitables que les entreprises peuvent mettre en œuvre dès aujourd’hui. Les régulateurs du monde entier le reconnaissent et veilleront probablement bientôt à ce que les réglementations en matière de lutte contre le blanchiment d’argent reflètent les innovations dont disposent les entreprises dans leurs juridictions.

Une superposition d’intelligence artificielle peut constituer une option simple et rentable pour les entreprises qui ont besoin des avantages de l’IA mais qui ne sont pas en mesure de procéder à un remaniement majeur. L’utilisation d’une superposition implique également moins d’inconnues, car les algorithmes ne remplacent pas les processus existants mais les améliorent. Avec un minimum de perturbations, les entreprises peuvent améliorer l’efficacité de la conformité en matière de LCB-FT grâce à une hiérarchisation des alertes, une détection des risques et une remédiation améliorées par l’IA – réduisant ainsi les risques et les coûts associés tout en soutenant les taux de rétention des employés et en restant compétitif dans un paysage de conformité en constante évolution.

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Le système Swift (pour Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication) facilite les transactions financières et les transferts d’argent pour les banques du monde entier. Supervisé par la Banque nationale de Belgique, ce système permet d’effectuer des transactions entre plus de 11 000 établissements financiers dans plus de 200 pays à travers le monde. Il envoie plus de 40 millions de messages par jour avec des milliers de milliards de dollars qui changent de mains entre les entreprises et les gouvernements.

Comment fonctionne SWIFT ?

SWIFT gère la série de messages électroniques qui sont envoyés entre les établissements financiers (EF) dans le cadre d’un transfert de fonds. Ces messages donnent l’instruction aux EF de débiter et de créditer les comptes concernés afin de réaliser une transaction.

Qu’est-ce qu’un code BIC ?

Un code BIC, ou code d’identification d’une banque, est l’identifiant international que le système SWIFT attribue à une banque. Les établissements financiers peuvent l’utiliser pour identifier une banque plutôt que d’utiliser son nom.

La Russie et SWIFT : que s’est-il passé pour l’accès de la Russie au système SWIFT ?

Dans une déclaration commune du 26 février 2022, la Commission européenne, l’Allemagne, les États-Unis, la France, l’Italie et le Royaume-Uni se sont engagés « à faire en sorte que certaines banques russes soient exclues du système de messagerie SWIFT ». Leur objectif était de permettre la « déconnexion de ces mêmes banques du système financier international et d’entraver leur capacité d’action à l’échelle mondiale. » Si les noms des banques à exclure n’ont pas été encore révélés, un porte-parole du gouvernement allemand a indiqué que toutes les banques actuellement sanctionnées seront concernées de même que d’autres établissements si besoin.

La BBC précise que plus de 1 % des messages SWIFT « impliquent a priori des paiements russes. » La Russie est très dépendante du système SWIFT pour ses exportations de pétrole et de gaz. L’Iran est le seul pays à avoir été exclu auparavant du système SWIFT, ce qui lui a fait perdre 30 % de son commerce extérieur.

La Russie et le filtrage SWIFT : comment les établissements doivent-ils réagir ?

Les établissements financiers doivent veiller à se conformer aux tout derniers régimes de sanctions contre la Russie. Mettre en place un processus de filtrage SWIFT efficace permettra aux établissements d’atténuer les sanctions en cas de non-conformité. Ceci est particulièrement important en raison de la situation volatile en Ukraine, avec des listes de sanctions qui évoluent tous les jours, voire toutes les heures.

Comme le souligne notre article sur les bonnes pratiques en matière de filtrage des sanctions les établissements doivent :

• Évaluer leurs systèmes et contrôles pour s’assurer que les risques peuvent être détectés et gérés
• Prodiguer à leur personnel une formation appropriée et actualisée sur les risques à surveiller
• Évaluer leur exposition aux entités sanctionnées et les liens plus larges autour de ces entités
• Suivre en temps réel les tout derniers développements dans les médias
• Développer une compréhension holistique de la situation en s’intéressant de près à la géopolitique, au commerce et à l’actualité internationale au sens large

Comment le filtrage SWIFT / BIC peut-il aider les établissements à améliorer leur conformité aux sanctions ?

Nos clients comptent sur nous en tant que fournisseur de solutions de filtrage en temps réel des sanctions mondiales pour leur procurer une couverture précise et continue. Nombre de nos clients filtrent les banques contreparties dans le cadre de leur programme de conformité, mais se contenter de filtrer les entreprises par leur nom peut augmenter le risque de faux positifs.

Par conséquent, un certain nombre de nos clients vérifient désormais le code BIC pour filtrer des banques contreparties. Cela peut contribuer à réduire le risque posé par des transactions ainsi que les taux de faux positifs. Certaines listes de sanctions incluent les codes BIC et, à mesure que de nouvelles sanctions sont imposées à la Russie, nous actualisons notre base de données pour y faire figurer les nouveaux BIC mentionnés. Notre équipe s’efforce aussi d’enrichir notre base de données en recherchant les codes BIC des entités sanctionnées pour lesquelles seul un nom est fourni.

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Finiata est une entreprise en pleine croissance qui propose une solution de crédit automatisée et flexible aux petites entreprises à travers l’Europe. Fondée en 2016, l’entreprise est financée par des investisseurs européens de premier plan et dispose de trois représentations situées à Berlin, Varsovie et en Ukraine. Son objectif est de fournir à chaque propriétaire de petite entreprise des outils simples pour gérer facilement les performances financières de son entreprise et réagir dès les premiers signes d’alerte.

Secteur d’activité : Prêts

Produit : Filtrage des clients

Le recours à ComplyAdvantage comme fournisseur de données LCB nous a permis d’automatiser et de réduire sensiblement la charge de travail manuelle et le temps passé à gérer les alertes. — Paulo Andrade, Responsable en chef des produits Finiata, Finiata

Le résultat

La rapidité et la facilité d’intégration ont permis à Finiata de commencer à gérer ses risques de manière plus rapide et efficace. L’entreprise opère dans un secteur où un haut degré d’automatisation est nécessaire, non seulement pour offrir une expérience utilisateur supérieure, mais aussi pour accroître la rentabilité lorsque les marges par client sont serrées.

L’équipe Conformité de Finiata a vu sa charge de travail manuelle réduite, ce qui lui a permis de concentrer plus de temps et d’énergie à d’autres aspects de l’entreprise et d’assurer ainsi la continuité de l’activité. En outre, grâce à un faible taux de faux positifs, Finiata peut atténuer en toute confiance les risques, identifier rapidement les fraudeurs potentiels et continuer à garantir une expérience fluide à ses clients.

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L’entreprise traite quelque 100 millions de transactions de paiement par an sur un portefeuille de plus de 19 millions de biens situés sur l’ensemble du territoire des États-Unis. En qualité de fournisseur de services de paiement, RealPage est tenu envers ses partenaires bancaires, ses clients et les résidents de superviser les transactions traitées via ses services de paiement et d’identifier et de réduire les cas de fraude ainsi que les autres activités illicites.

Le défi

« Notre plus gros défi est de traiter des niveaux de fraude qui évoluent constamment.» À peine commencez-vous à maîtriser certains volumes et caractéristiques qu’ils se remettent à changer », explique Blanca Rojas, responsable Risques des transactions chez RealPage. Les risques et les typologies que RealPage doit prendre en compte sont guidés par son modèle économique atypique. Par exemple, la solution doit filtrer les relations B2B et B2C, tant pour les sociétés immobilières que pour leurs clients, tout en analysant comment circule l’argent entre eux.

RealPage a conçu des scénarios spécifiques pour capturer les activités illicites telles que la fraude par tests de carte. Cependant, il a aussi fallu tenir compte de nouvelles typologies de fraude qui ont vu le jour pendant la pandémie de COVID-19. Comme le précise un rapport du FinCEN (FIN-2021-NTC1) publié le 24 février 2021, les établissements financiers, y compris les sociétés de paiement, ont dû se conformer aux obligations de signalement des fraudes liées au COVID-19. Ces obligations sont très complexes et évoluent très vite. La rapidité est donc cruciale. De ce fait, procéder uniquement à des contrôles manuels des clients et des transactions n’apportera ni l’évolutivité ni l’efficacité dont RealPage a besoin.

La solution

Si RealPage s’est bien interrogée sur l’intérêt d’acheter plutôt que de développer une solution en interne, l’entreprise a rapidement pris la décision de s’associer avec un fournisseur externe. « Il était important pour nous de travailler avec une entreprise ayant l’expertise de la supervision des transactions, capable de comprendre nos contraintes réglementaires et leur application à notre modèle économique unique », explique B. Rojas.

ComplyAdvantage a séduit RealPage car sa base de clientèle faisant l’objet d’une supervision des transactions ne se limite pas aux seuls établissements financiers traditionnels. « Nous nous sommes intéressés à d’autres éditeurs logiciels qui ne proposaient que des scénarios génériques dédiés aux établissements financiers traditionnels plutôt qu’à des sociétés de paiement.. Notre modèle économique est différent, même par rapport aux autres fournisseurs de paiement », explique B. Rojas. « La possibilité de créer des scénarios personnalisés était importante pour nous. Beaucoup de fournisseurs n’ont pas le même niveau de flexibilité. »

Pendant le processus de déploiement, RealPage a rencontré l’équipe Développement de ComplyAdvantage pour étudier la meilleure façon de déployer son ensemble de règles unique. Il fallait notamment pouvoir suivre des personnes sur plusieurs propriétés et secteurs géographiques, mais aussi identifier les personnes connectées. « La suggestion faite par un développeur de ComplyAdvantage pour atteindre nos objectifs en matière de règles a été pour nous une révélation qui nous a aidés à appréhender nos défis en contexte », souligne B. Rojas.I

Après le lancement, l’équipe de RealPage a travaillé avec ComplyAdvantage pour adapter la logique de ses règles en simplifiant le nombre de points de données filtrés notamment via une série de tests avec des valeurs supérieures et inférieures à la normale et une évaluation de l’impact potentiel de l’augmentation/la réduction des seuils de risque.

« Je visualise l’activité quasiment en temps réel – à quelques secondes près. J’ai travaillé avec d’autres éditeurs de logiciels dans différents établissements et la réactivité aux alertes est le plus gros avantage que j’ai observé. » Blanca Rojas, Responsable Gestion des risques transactionnels chez RealPage

Pour B. Rojas, le plus gros avantage de la plateforme ComplyAdvantage de supervision des transactions tient à ses fonctionnalités du quasi temps réel. « Je visualise l’activité quasiment en temps réel – à quelques secondes près. J’ai travaillé avec d’autres éditeurs de logiciels dans différents établissements et la réactivité aux alertes est le plus gros avantage que j’ai observé. » Ainsi, RealPage peut vérifier immédiatement les alertes et faire le nécessaire pour éviter des pertes importantes pour ses clients. L’équipe de B. Rojas suit souvent des cas et des acteurs malveillants et peut voir ce qu’ils peuvent faire avec la plateforme et quels ensembles de règles sont les plus efficaces pour contrer les activités illicites.

Intégrées à la plateforme de supervision des transactions, les fonctionnalités de gestion des cas sont par ailleurs « rationalisées et faciles à utiliser », améliorant ainsi les performances de l’équipe de B. Rojas et garantissant la bonne consignation et la facilité d’accès à tous les documents de recherche.

La gestion et le tri efficaces des alertes, qui émanent parfois d’analystes juniors, sont également fluides. « Le signalement sur le tableau de bord nous permet de superviser le service tout entier de sorte que nous pouvons résoudre les alertes dans les délais pour ne pas être à la traîne sur quoi que ce soit », déclare B. Rojas. « Grâce au code couleur, nous pouvons immédiatement voir si quelque chose est en retard. »

Le support continu fourni par la responsable de la réussite Client chez ComplyAdvantage est déterminant. « Elle est autonome, elle a appris notre système et maîtrise les tenants et les aboutissants du modèle économique de RealPage. Autrement dit, elle peut soumettre des idées innovantes, les communiquer à l’équipe Développement et expliquer pourquoi elles nous sont utiles », explique B. Rojas. Des réunions régulières sont programmées pour que l’équipe puisse passer les problèmes en revue et planifier les nouveaux scénarios que l’équipe souhaiterait déployer. Les réunions trimestrielles de réussite informent RealPage sur les performances de ses scénarios et fournissent un ensemble de contrôles et de bilans externes sur les tests internes.

Les prochaines étapes

RealPage travaille désormais avec ComplyAdvantage pour s’assurer que son programme de supervision des transactions suit la croissance rapide de son activité. L’entreprise a récemment intégré un nouveau segment de son activité à la plateforme et travaille avec la responsable de la réussite Client à l’évaluation des prochaines étapes en fonction des prévisions en dollars et en volume de transactions. Surtout, B. Rojas déclare : « nous veillons à conserver une marge de manœuvre pour que le produit puisse continuer d’évoluer parallèlement à notre activité. »

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Ainsi, un rapport récent publié par ComplyAdvantage et FinTech FinCrime Exchange a révélé des niveaux d’inquiétude très élevés concernant le schtroumfage (smurfing) et les passeurs d’argent. Pourtant, à la question de savoir s’ils avaient confiance dans la capacité de leur établissement à identifier et à atténuer les tentatives de schtroumpfage, 77 % ont répondu « oui, dans la plupart des cas ». Cela indique qu’il existe des failles et des faiblesses potentielles dans les approches actuelles, y compris au niveau des règles de supervision des transactions.

Comme point de départ, le rapport a mis en avant les trois catégories fondamentales d’un système efficace de supervision des transactions :

1. La valeur : la valeur globale des fonds transférés sur une période spécifique
2. Le volume : le nombre total de transactions au cours d’une période donnée
3. La rapidité : les règles conçues pour identifier les mouvements rapides de fonds, en général sur une période plus courte que pour les règles s’appuyant sur le volume

Mais avec des typologies qui évoluent rapidement et de nombreuses entreprises, en particulier les fintechs, qui sont confrontées à d’importants volumes de données clients à structurer et à traiter, comment les équipes Conformité peuvent-elles obtenir l’évaluation dynamique des risques dont elles ont besoin pour anticiper les risques à venir ?

Développer des règles efficaces peut aussi être fastidieux et exiger beaucoup de travail. Dans certains cas, les entreprises doivent s’appuyer sur des modèles de règles créés par leur fournisseur et qui sont très restrictifs et risquent de générer des volumes d’alertes plus élevés.

C’est pourquoi ComplyAdvantage propose à ses clients une plateforme de création de règles en libre-service. Ainsi, les équipes en charge de la conformité peuvent créer leurs propres règles efficaces et complexes sans écrire la moindre ligne de code. Elles peuvent aussi les tester dans un bac à sable (sandbox) avant de les déployer en suivant un processus d’approbation rigoureux. La solution comprend aussi des rôles et des autorisations définis pour les éditeurs et les approbateurs de règles.

En outre, les clients ont accès à une équipe interne de spécialistes des règles qui travaillent au développement et à l’optimisation des règles pour les entreprises du secteur des services financiers. Cette équipe apporte son expertise sur les variations d’une gamme dynamique de typologies. Cette expérience peut venir renforcer les équipes chargées en interne de développer les règles, ce qui permet de créer un partenariat efficace et permanent. Lorsque les établissements ne disposent pas encore d’une expertise interne en termes de développement de règles, le soutien de ComplyAdvantage peut s’avérer une solution intéressante.

De plus, les clients peuvent rechercher et ajouter des règles spécifiques en matière de risques à partir d’une bibliothèque catégorisée et alignée sur les typologies de risque LCB/FT propres au secteur.

Voici les avantages de cette approche pour les analystes de la conformité :

• Visualisation des règles par statut – Les analystes peuvent désormais voir et comprendre leurs règles en vigueur et comment celles-ci ont été appliquées à différents segments à l’aide d’une approche fondée sur le risque.

• Modification des règles existantes – L’autonomie pour réagir rapidement à des scénarios spécifiques et améliorer leurs systèmes en permanence.

• Seuils de risque souples – Se concentrer uniquement sur les activités réellement suspectes en définissant des seuils d’alerte et des traitements différents pour tout un éventail de segments à risque.
• Comblement des lacunes en matière de couverture – Répondre à l’évolution des besoins de l’entreprise sans devoir concevoir une nouvelle logique de règles et créer des règles personnalisées lorsque les bibliothèques de règles standard ne permettent pas de gérer un risque spécifique.

Histoire d’une réussite : Multipass

Multipass, un fournisseur de comptes d’entreprise multidevises pour les transferts bancaires internationaux, a amélioré ses processus de conformité en utilisant le générateur de règles de ComplyAdvantage .

« Pouvoir consulter les détails et les conditions de chaque règle nous donne une bien meilleure compréhension de nos performances », déclare Anastasija Marusjaka, analyste en chef Conformité. Et d’ajouter que « nous pouvons le faire de manière indépendante et comprendre pourquoi des alertes se déclenchent et comment nous pouvons améliorer notre système.»

« Le plus gros avantage du générateur de règles de ComplyAdvantage est qu’il permet d’utiliser les données antérieures et de créer de nouvelles règles ». Cela m’aide à comprendre nos règles et à les perfectionner. Nous nous améliorons jour après jour. »

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Dès lors, les législateurs et les autorités de supervision du monde de la finance ont fait du blanchiment une haute priorité. De nouvelles stratégies de lutte contre le blanchiment de capitaux sont constamment mises au point pour traquer et stopper les blanchisseurs d’argent grâce à des technologies qui évoluent rapidement.

Qu’est-ce que le blanchiment d’argent ?

Le Groupe d’action financière (GAFI) définit le blanchiment d’argent comme l’action de traiter les produits d’activités criminelles pour dissimuler leur origine illégale ». Le blanchiment d’argent résulte principalement du crime organisé, du trafic de drogue et de la contrebande, autant de filières qui peuvent générer de gros volumes d’argent que les criminels ont besoin de « blanchir » afin de pouvoir les injecter dans un système financier légal sans qu’ils soient détectés.

Les canaux de prédilection à travers le monde pour blanchir des fonds illicites sont notamment les établissements financiers tels que les banques, les sociétés opérant sur le marché des capitaux et les assureurs. C’est parce qu’il est associé par nature à d’autres activités criminelles que le blanchiment se révèle parfois bien difficile à détecter. Les criminels tentent souvent de transférer l’argent via plusieurs pays, en faisant intervenir de nombreuses personnes et de multiples comptes bancaires pour brouiller les pistes sur l’origine illégale des fonds.

Autrement dit, c’est d’ordinaire en commettant un autre crime que les criminels ont obtenu les fonds illicites qu’ils veulent ensuite blanchir. L’entremêlement de multiples comptes dédiés au blanchiment d’argent et d’activités criminelles interdépendantes finit par créer un réseau complexe d’activités illicites qu’il est problématique de détecter et de décomposer dans sa globalité.

Comment fonctionne le blanchiment d’argent ?

Aussi diverses que puissent être les méthodes de blanchiment déployées par les criminels, le modus operandi reste généralement le même et repose sur trois principes :

Le placement

La phase initiale du blanchiment d’argent, dite de placement, consiste à introduire l’« argent sale » dans le système financier. À ce stade, des dépôts d’espèces, des virements et d’autres instruments financiers servent à éloigner les fonds de toute association directe à une activité criminelle.

L’empilement

L’argent d’origine légale est ensuite « empilé », autrement dit mélangé aux fonds illégaux qui ont été placés dans le système financier. À ce niveau, l’objectif est de brouiller la traçabilité de la somme en question. Pour ce faire, le criminel peut par exemple acheter ou vendre des actions, des biens de consommation et de l’immobilier, souvent dans différents pays.

Intégration

La dernière étape du blanchiment est atteinte lorsque la combinaison de l’argent « sale » et de l’argent « propre » donne une apparence légitime à l’ensemble des fonds. Dès que les criminels disposent d’une justification apparemment légale pour les actifs financiers placés et empilés, les fonds peuvent être reçus depuis leur source illicite initiale par des moyens qui n’attirent pas l’attention et être utilisés librement par les criminels au sein du système monétaire légal.

Exemples de blanchissement d’argent

Les criminels peuvent recourir à différentes méthodes, dispositifs et techniques de blanchiment pour transférer ou dissimuler leurs fonds illicites. Les équipes chargées de la conformité doivent pouvoir identifier efficacement les typologies de blanchiment d’argent pour atténuer le risque de criminalité financière et garantir la conformité réglementaire en qualité d’entités réglementées. Les typologies courantes de blanchiment d’argent s’appuient notamment sur :

Les passeurs d’argent

Un passeur, ou « mule financière », est une personne recrutée par des criminels, volontairement ou non, afin de servir d’intermédiaire pour placer des fonds d’origine criminelle au sein du système légal. Il faut surveiller par exemple les transactions de faibles montants ainsi que les jeunes qui peuvent ne pas bien connaître les conséquences juridiques de leurs actes.

Les réseaux de mules financières sont souvent composés d’un grand nombre de personnes dans différents pays. En cas de soupçons, les établissements doivent tenter de dresser l’organigramme de toutes les personnes impliquées.

Le smurfing

Le « smurfing » (ou « schtroumpfage ») consiste à transférer de grosses sommes d’argent illicite via le système financier en multipliant les transactions de plus petits montants. Les « schtroumpfs » répartissent souvent ces transactions de moindre importance sur plusieurs comptes bancaires pour éviter qu’elles soient détectées et pour rester en deçà des limites de signalement réglementaire.

Schtroumpfs et passeurs d’argent sont susceptibles d’être utilisés en parallèle lorsque les réseaux sont suffisamment importants pour transférer de fortes sommes d’argent rapidement. Pour atténuer ce risque, les banques doivent définir leurs seuils de supervision des transactions en fonction de leur approche fondée sur les risques.

Actifs virtuels

Même si la grande majorité des placements et des empilements sont encore effectués en monnaies fiduciaires (dollar américain, euro, etc.), les actifs virtuels (surtout les cryptomonnaies) sont en train de devenir une composante croissante du processus complexe d’empilement des fonds.

Le blanchiment d’argent impliquant des crypto-actifs est devenu de plus en plus courant ces dernières années. Les produits d’une cyberfraude ou d’un chantage peuvent être initialement collectés en Bitcoin puis échangés via différentes plateformes d’échange de cryptomonnaies (crypto-bourses) contre tout un éventail d’autres cryptomonnaies, notamment des cryptomonnaies confidentielles, puis encaissés.

Le blanchiment d’argent est-il illégal ?

Si les dispositifs de blanchiment d’argent sont illégaux en raison de l’origine illicite des fonds blanchis, l’acte de blanchiment proprement dit constitue un délit à part entière. En plus d’être condamnés pour une infraction majeure (qui s’inscrit dans un crime plus vaste générant des produits monétaires), les criminels peuvent s’exposer à une peine de 14 ans de prison pour des délits de blanchiment d’argent, en plus des frais et restrictions associés.

Certains pays, dont l’Allemagne, ont toutefois fait évoluer leur législation pour séparer le blanchiment d’argent des infractions sous-jacentes et étendu la responsabilité pénale au-delà de ce qui était auparavant défini dans le catalogue national des infractions sous-jacentes adaptées.

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Comment prévenir le blanchiment d’argent ?

La lutte contre le blanchiment (LCB) repose sur les procédures, les politiques, les programmes et les technologies que les établissements financiers doivent mettre en place pour surveiller les activités frauduleuses. Certains contrôles LCB incluent des politiques de connaissance de la clientèle (KYC), du record management et du filtrage logiciel, des périodes de rétention et de nouvelles technologies de pointe telles que l’IA pour surveiller le risque financier en temps réel.

Les innovations techniques ont grandement facilité la détection de cas d’utilisation abusive du système financier et ont permis de recueillir des informations sur les auteurs de ces infractions. La recherche de données et la surveillance des comptes sont des tâches fastidieuses et souvent peu rentables et performantes lorsqu’elles sont réalisées manuellement. Fort heureusement, les systèmes de filtrage qui remplacent ces processus démodés facilitent plus que jamais la supervision des clients et la détection des auteurs de blanchiment.

Pour soutenir la lutte contre le blanchiment, de nombreux gouvernements imposent désormais légalement à tous les établissements financiers et à quantités d’entreprises de signaler la moindre activité suspecte de leurs clients. Cette obligation est faite entre autres aux banques, aux sociétés de paiement et compagnies d’assurance, aux casinos et aux agents de change. Il est impossible pour les gouvernements de neutraliser un par un tous les criminels impliqués dans le blanchiment d’argent, et il en va de même pour les entreprises et les établissements financiers. Mais lorsque les secteurs public et privé coopèrent pour lutter contre ces agissements criminels omniprésents, leur taux de réussite augmente considérablement.

Toute entreprise ou tout établissement financier qui réalise sans s’en apercevoir une transaction qui relève du blanchiment d’argent peut s’exposer à d’importantes répercussions légales et financières. Même si l’erreur est totalement accidentelle, l’entité peut être passible de poursuites. Si des employés corrompus aident activement des blanchisseurs d’argent, ils s’exposent personnellement à des sanctions très lourdes, mais la responsabilité de l’établissement peut aussi être engagée. Compte tenu de ces risques, la plupart des établissements déploient un maximum de moyens pour superviser de manière adéquate leurs clients et les comptes de ces derniers. Pour les entreprises et les banques, cela ne vaut tout simplement pas le risque d’être négligentes et de se retrouver mêlées accidentellement à du blanchiment d’argent.

Pour atténuer encore le risque de blanchiment d’argent, des réglementations LCB actualisées et renforcées ont vu le jour tout au long de 2022.

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Banque spécialisée basée au Royaume-Uni, Hampshire Trust Bank (HTB) fournit des solutions de financement d’entreprise, hypothécaire et de développement et propose par ailleurs des comptes d’épargne aux professionnels et aux particuliers.

Le défi

HTB s’efforce de garder une longueur d’avance sur une criminalité financière hautement dynamique et face à la sophistication croissante des fraudeurs. C’est pourquoi la banque recherchait une solution de filtrage et de supervision des transactions capable de répondre aux besoins de sa base de clientèle grandissante tout en préservant sa propre réputation.

L’équipe chargée de la conformité chez HTB a constaté que la banque pouvait atteindre ses objectifs stratégiques en s’appuyant sur la transformation des technologies numériques.

Pour choisir le bon prestataire, HTB a lancé un vaste processus d’appel d’offres comprenant une analyse des coûts-avantages et des contributions de représentants de plusieurs secteurs d’activité. L’entité chargée de prendre la décision souhaitait comprendre comment la solution choisie fonctionnerait concrètement pour équilibrer parfaitement les variables de contrôle opérationnel et de risques.

La solution

HTB a retenu l’offre de supervision et de filtrage des transactions de ComplyAdvantage pour la flexibilité qu’elle offre à plusieurs niveaux :

• Les sources de données étendues, notamment la couverture médiatique négative, utilisées par ComplyAdvantage fournissent une solution globale de filtrage depuis un point unique. De ce fait, HTB peut procéder à des vérifications de grande ampleur en une seule passe, en ayant l’assurance que toutes les sources possibles sont analysées.
• Les données propriétaires HTB n’ont pas besoin d’être intégrées à la solution d’un prestataire tiers, ce qui garantit un partenariat unique, simple et efficace dans ce domaine critique.
• La supervision étant continue, les risques potentiels de criminalité financière font donc l’objet d’une veille permanente qui permet de les atténuer efficacement.
• La solution étant directement hébergée et administrée par ComplyAdvantage, HTB peut se concentrer sur la réduction des risques de criminalité financière pendant que ComplyAdvantage se charge du volet technique de la plateforme.
• En adoptant une approche fondée sur le risque qui comprend la personnalisation de son jeu de règles aux utilisateurs de ses produits, HTB a pu collaborer avec l’équipe Déploiement de ComplyAdvantage pour configurer des règles adaptées, atténuer les risques et réduire le volume de faux positifs. Ainsi, l’équipe travaille à optimiser l’application de ses règles pour les œuvres caritatives dont les comptes fonctionnent différemment de ceux de la clientèle d’affaires.

Ces fonctionnalités permettent de mettre en place ce que Robin Jeffery, responsable de la Transformation chez Hampshire Trust Bank, qualifie de « plateforme facilitant un cycle constant d’apprentissage et d’évolution et qui peut s’adapter aux changements de comportement tant des clients que des criminels ». Et Robin Jeffery d’ajouter : « Les autres produits du marché que nous avons étudiés étaient moins souples. » ComplyAdvantage nous permet de nous améliorer en permanence en adaptant la plateforme à mesure que nous apprenons et que le monde évolue. »

L’approche collaborative pendant toute la phase de déploiement a été un autre gros avantage du partenariat avec ComplyAdvantage. « Peu importait de savoir qui travaillait pour HTB et qui travaillait pour ComplyAdvantage. Nous formions une seule et même équipe en nous efforçant de progresser ensemble pour parvenir au résultat escompté. »

Les prochaines étapes

Maintenant qu’elle a déployé les solutions de filtrage et de supervision de ComplyAdvantage, HTB prévoit d’utiliser la fonctionnalité de visualisation centralisée des alertes depuis un tableau de bord pour intégrer de nouvelles ressources susceptibles de contribuer au processus de transformation digitale de la banque. La réussite du déploiement n’est toutefois que le début du partenariat. Des entretiens réguliers avec l’équipe ComplyAdvantage chargée de la Réussite Client permettent à HTB d’accéder aux dernières mises à jour et fonctionnalités et contribuent à informer directement l’équipe sur les bonnes pratiques du secteur.

ComplyAdvantage et HTB ont conscience que l’évolution constante des comportements, tant du côté des clients que des criminels, est le plus grand défi. Pour le relever, HTB construit sa réponse sur une stratégie de conformité étayée et sur une pile technologique moderne, agile et flexible.

En savoir plus sur nos solutions de gestion des risques transactionnels.

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Curve effectuait un contrôle manuel des sanctions et des PPE, une procédure à la fois lente, chronophage et qui nuisait à l’efficacité de l’intégration et à l’expérience des clients. Curve s’est donc mise en quête d’une solution LCB plus évolutive et pouvant l’aider à faciliter l’intégration des nouveaux clients et à respecter ses obligations réglementaires.

Objectifs

Au départ, Curve cherchait à automatiser le processus de filtrage des nouveaux clients et à réduire le volume des alertes pour accélérer les délais d’intégration. L’entreprise recherchait une solution permettant à la fois de se protéger contre la criminalité financière et de répondre aux attentes de ses clients qui souhaitaient que le processus d’intégration soit rapide, facile et à portée de smartphone.

Depuis que Curve a commencé à travailler avec ComplyAdvantage en 2017, l’entreprise a connu une croissance rapide. Compte tenu du grand nombre de clients postulants, trouver une solution adaptée était plus que jamais une priorité pour l’entreprise. Et comme la clientèle de Curve a dépassé le million de clients en tout juste deux ans, il était impératif de disposer d’un outil hautement configurable, flexible et évolutif.

Solution

Alors que Curve étendait rapidement ses activités à travers le monde, ComplyAdvantage s’imposait comme le meilleur fournisseur en raison de sa capacité à fournir des alertes en temps réel pour différentes juridictions par le biais d’une API bidirectionnelle permettant un traitement automatisé de part en part. De plus, l’équipe ComplyAdvantage chargée de la Réussite Client s’est déplacée chez Curve en août 2019 pour voir comment réduire le taux de faux positifs de Curve.

Après avoir commencé par explorer les raisons de cette situation, elle s’est concentrée sur la formation du personnel de Curve pour que ce dernier puisse exploiter au mieux le nouvel outil à leur disposition. ComplyAdvantage a commencé par communiquer un indicatif de pays paramétrable supplémentaire pour les PPE, ce qui a fourni à Curve une plus grande précision pour filtrer et nettoyer ses données propriétaires qui généraient un volume de faux positifs plus élevé.

ComplyAdvantage a ensuite fait des suggestions pour réduire le taux de faux positifs de Curve qui, du coup, a pu se concentrer sur les listes pertinentes pour son activité. Associées à des conseils permettant à Curve de configurer son approche basée sur les risques, ces informations proactives ont permis à ComplyAdvantage et à Curve de créer un partenariat solide et fondé sur la confiance dans l’équipe et dans les données fournies.

Résultats

Curve a été en mesure d’automatiser ses opérations et de réduire les efforts manuels de son équipe en abaissant le taux de faux positifs de 3,5 % en janvier 2O19 à O,91 % en janvier 2O2O. Ainsi, la fintech a pu accélérer le processus d’intégration tout en se conformant parfaitement aux réglementations LCB/FT. Pour soutenir sa croissance, Curve a récemment décidé de faire passer sa capacité de filtrage à plusieurs millions d’entités, le tout sans devoir augmenter son équipe malgré des volumes toujours plus importants à traiter.

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Paxos avait besoin d’automatiser l’intégralité de son processus de filtrage et de supervision des clients pour intégrer une clientèle toujours plus nombreuse. En outre, la supervision des transactions était devenue une tâche ardue qui ralentissait les opérations de mise en conformité dans une entreprise qui avait au demeurant une approche souple de la croissance.

L’équipe de conformité s’appuyait sur des solutions dépassées : le filtrage des clients reposait sur un mélange de processus manuels, automatisés et hétérogènes tandis que la supervision des transactions était entièrement manuelle. Paxos évolue dans un secteur hautement concurrentiel qui contraint l’entreprise à devoir intégrer les clients rapidement.

Qui plus est, Paxos devait trouver une solution pour gérer le volume croissant de transactions quotidiennes. Quant à l’équipe chargée de la conformité, elle était obligée de travailler sur un volume mensuel de processus en lots. Enfin, en raison d’une approche défensive en matière de supervision des transactions, Paxos n’était pas en mesure d’atténuer les risques de manière proactive.

Solution

ComplyAdvantage a pu résoudre immédiatement plusieurs problèmes auxquels la fintech était confrontée. La suite de produits FinCrime s’appuie sur une technologie de pointe qui s’intègre via une API RESTful bidirectionnelle elle-même intégrée en toute transparence au flux de travail de filtrage et de supervision LCB de Paxos. Plutôt que de devoir superviser manuellement tout changement de statut de risque pour les clients nouveaux et existants, l’équipe de conformité Paxos a pu automatiser le processus grâce aux algorithmes de recherche de ComplyAdvantage et à la base de données dynamique des risques LCB. Ainsi, l’équipe Conformité peut désormais savoir rapidement si les clients signalés par la solution de filtrage correspondaient bien à l’appétit de risque de la fintech.

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Comme Volopa était confronté à un volume important de faux positifs et de résultats erronés lors de l’intégration de nouveaux clients, son équipe Conformité était contrainte de filtrer manuellement les alertes et de les remédier. Les principaux objectifs de Volopa étaient de se conformer aux exigences réglementaires et d’offrir un parcours client transparent et sans faille. La fintech cherchait donc à travailler avec un fournisseur spécialisé, leader en matière de conformité à la réglementation LCB, ayant fait ses preuves et capable de l’aider à proposer les meilleures solutions et les meilleurs services à sa clientèle.

Pour ce faire, l’entreprise a évalué des fournisseurs de services de LCB d’après la facilité d’intégration de leur solution, la disponibilité des services et l’exactitude des résultats afin de réduire au maximum les faux positifs. Volopa a finalement retenu ComplyAdvantage comme fournisseur LCB sur le long terme parce que la regtech répondait à tous les critères susmentionnés et était réputée pour proposer les meilleures solutions LCB avec une équipe de support dédiée.

Solution

L’intégration de l’API RESTful bidirectionnelle s’est déroulée facilement et sans heurt. Grâce à la solution ComplyAdvantage, la charge de travail manuelle de Volopa a été réduite de manière significative. En effet, chaque client qui s’inscrit sur le portail de la fintech est contrôlé par rapport à des listes de sanctions, de surveillance, de PPE et d’informations médiatiques négatives. Le filtrage automatisé et en temps réel facilité par l’API assure un traitement automatisé de part en part des candidats, ce qui garantit un processus d’intégration fluide. Grâce à des fonctionnalités de supervision continue, des alertes sont envoyées en temps réel à l’équipe Conformité de Volopa lors de la détection d’une entité suspecte ou de changements de statut.

Résultats

Comme l’équipe Conformité intervient désormais moins manuellement pour intégrer de nouveaux clients, Volopa est en mesure de garantir une expérience client sans faille. Volopa peut désormais intégrer un grand nombre de clients en quelques secondes contre 1½ à 2 heures en moyenne auparavant par client. Enfin, avec le filtrage de la couverture médiatique négative, Volopa peut explorer le profil de risque de ses clients et identifier les entités à haut risque.

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