Comment Fintechs peut se conformer aux règlementations KYC et LCB (sans compromettre l’expérience client)

À première vue, il semble y avoir un conflit entre la conformité à la lutte contre le blanchiment d’argent (LCB) et l’expérience des utilisateurs. La mise en conformité est souvent considérée comme un processus fastidieux, à l’opposé de la rapidité et de la fluidité que les gens attendent des plateformes numériques. Mais les acteurs de Fintech recommandent plutôt de considérer cette déconnexion comme une « friction amicale« .

En tenant compte de l’expérience des utilisateurs, une entreprise est motivée pour améliorer non seulement la rapidité de l’embarquement, mais aussi l’exactitude des résultats de ses contrôles préalables auprès des clients. Et en améliorant la conformité, fintechs peut assurer à ses clients que leurs données et leurs actifs sont en sécurité, ce qui leur donne une tranquillité d’esprit lorsqu’ils utilisent la plate-forme. En outre, le respect des lois sur la lutte contre le blanchiment d’argent et le financement du terrorisme (FT) n’est pas une « bonne chose ». Les Fintech font l’objet d’une surveillance accrue de la part des autorités de réglementation, et pour cause. La facilité d’utilisation des plates-formes Fintech, ainsi que leurs barrières à l’entrée relativement faibles et l’accent mis sur l’inclusion financière, les rendent vulnérables à l’exploitation par les criminels financiers.

Voici des moyens de parvenir à la conformité LCB/FT sans compromettre l’expérience client.

Rendre l’integration clients aussi simple que possible

Cette facilité d’utilisation est particulièrement importante pour les processus d’embarquement prolongés, tels que ceux qui nécessitent une diligence accrue. Le fait d’exiger du client qu’il présente davantage de documents ou qu’il établisse la provenance de ses fonds ou de sa fortune ajoute une étape supplémentaire au processus d’embarquement et augmente la barrière à l’entrée – et donc les chances que l’utilisateur abandonne.

Pour rendre ce processus moins pénible pour le client, essayez de garder le tout dans la plate-forme. Par exemple, le client peut télécharger des documents sur la plateforme ou passer un appel vidéo dans votre application, au lieu de devoir vous envoyer un e-mail ou d’attendre que vous programmiez un appel vidéo en utilisant un autre outil de chat.

Adopter un filtrage automatisé et ciblé

Utiliser de gros algorithmes de données et l’apprentissage machine pour automatiser le processus de dépistage des sanctions, des listes de surveillance, du statut PEP et des médias hostiles. Cela vous permet de gagner un temps considérable lors de l’embarquement.

Assurez-vous que votre outil de dépistage peut également effectuer un contrôle en temps réel. Par exemple, il doit être alerté lorsqu’une personne est retirée ou ajoutée à une liste de surveillance, car cela permettra de déterminer plus précisément le niveau de risque de la personne. De même, les médias hostiles, non seulement les grandes publications, mais aussi les sources d’information locales, peuvent influer sur le niveau de risque d’un client en quelques minutes. Des événements majeurs comme les élections peuvent également déclencher des changements de statut PEP et RCA (Relatives and Close Associates).

L’essentiel est de surveiller en temps réel diverses sources dignes de confiance, une tâche fastidieuse et longue que les systèmes automatisés intelligents peuvent accomplir. Par exemple, lors des élections générales de 2020 à Singapour, ComplyAdvantage a pu mettre à jour les listes PPE et RCA en un temps record après la publication des résultats des élections sur le site du Parlement de Singapour.

La réalisation manuelle de ce processus demande beaucoup de temps, d’efforts et d’argent. L’automatisation, en revanche, récolte des récompenses concrètes. Dans le cadre de sa proposition numérique, Santander, une banque européenne, a réduit le temps d’embarquement de 12 à deux jours en utilisant l’outil de filtrage automatisé des médias indésirables de ComplyAdvantage.

Un contrôle et une surveillance plus précis peuvent améliorer non seulement la rapidité, mais aussi la qualité de l’embarquement. En maintenant des informations à jour et précises, les Fintechs peuvent contrôler leur taux de réussite, éviter d’être submergés par les faux positifs et réduire les erreurs d’embarquement et les heures de travail.

Curve, une plateforme bancaire, a réduit les taux de réussite de 3,5 % en janvier 2019 à 0,91 % en janvier 2020 grâce à l’utilisation de l’outil de dépistage automatisé et de surveillance continue de la LCB de ComplyAdvantage. Ils ont ainsi pu accélérer leur processus d’embarquement, ce qui était crucial pour permettre à la société d’accroître sa clientèle.

Contextualiser en fonction de chaque marché

Il est essentiel de contextualiser vos processus de conformité à la LCB en fonction de chaque marché. Comme de plus en plus de sociétés fintech aspirent à développer leurs activités au niveau régional, elles doivent garder un œil sur les clients qui viennent de juridictions où les normes LCB/FT sont inadéquates. Certains pays présentent également un risque plus élevé en raison de facteurs tels que la prévalence de la corruption, un faible niveau de liberté de la presse ou la dépendance à l’égard de certaines industries, comme l’extraction de pierres précieuses.

Vous pouvez accélérer l’embarquement en configurant votre KYC et vos outils de filtrage pour tenir compte des différents marchés. Par exemple, vous pouvez ajouter un code de pays pour les PPE dans votre outil de filtrage automatisé.

Vous devez également tenir compte des réglementations spécifiques à chaque pays qui affectent votre processus d’embarquement. Par exemple, en mai 2020, le centre australien de rapport et d’analyse des transactions (AUSTRAC) a annoncé une modification de la règle d’identification et de vérification des clients LCB/FT du pays afin d’aider les victimes de violence domestique à accéder aux comptes bancaires. En vertu de la nouvelle règle, le personnel des banques peut utiliser d’autres méthodes de vérification de l’identité pour lesdites victimes.

Ameliorer l’experience client

Le respect des règles LCB/FT ne doit pas nécessairement être en contradiction avec une expérience positive de l’utilisateur. En fait, en améliorant l’expérience d’embarquement, vous permettez aux clients de fournir plus facilement la preuve de leur identité et d’expliquer les éventuels facteurs de risque.

L’automatisation du processus d’embarquement peut réduire la charge administrative et améliorer le service à la clientèle. Elle permet également à fintechs de gagner du temps et de l’argent tout en augmentant sa clientèle.

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